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사망보장형 종신보험 구조·기능

사망보장형 종신보험의 보험료 구성, 구조, 기능에 대하여 자세히 알아보고 가치 있게 활용하는 방법을 살펴본다. 종신보험의 보험료 구성은 성별, 연령별 위험보험료와 계약체결비, 계약유지비 등 보험사업비와 저축성보험료로 구성되는데 위험보험료는 예정사망률, 계약체결비와 계약유지비 등 보험사업비는 감독당국의 기준, 저축성보험료는 예정이율에 따라 계상된다.특히 종신보험은 보험이 유지되는 동안 한 번은 반드시 지급하는 상품이기 때문에 위험보장 기간이 정해진 사망보장형 정기보험보다 위험보험료 부담이 많고 성별, 연령에 따라 위험보험료가 급증하는 구조이다.또한 계약체결비, 계약유지비 등 보험사업비는 감독당국의 일정기준에 따라 동일한 조건의 가입자라도 회사마다 보험사업비는 상당한 차이가 있으므로 보험사업비 적용 조건에 대한 약관을 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다. 종신보험료로 매월 납입하는 보험료가 100이라고 한다면 100 중에서 계약체결비, 계약유지비 등 보험사업비는 소멸되고 나머지 보험료만 저축되어 누적해 가는데 만일 총 비용이 40 이라면 저축되는 몫은 60이 되는 것이다.따라서 저축보험료 대비 수익률에 따라 총 납입원금 대비 원금도달 시기는 달라지는 것이다.즉, 소멸되는 비용을 저축되는 몫의 이자가 언제 만회 시켜 주는가에 따라 중도해약 시 원리금은 달라지는 것이다. 비용공제 후 몇 년이 경과해야 원리금 100이 되는가는 저축 보험료에 대한 예정이율, 확정이율, 투자수익률이 매우 중요하다.또한 동일한 경과기간 후에 비용공제 후 원리금 100이 되려면 금리 변동에 따라 매월 부담하는 저축 보험료는 달라지는데 금리가 덜어지면 저축 보험료 부담은 많아지는 것이다.이와 같이 종신보험의 매월 납입하는 총 보험료는 매년 연령이 증가 할수록, 금리가 떨어질수록 총 납입할 보험료는 많아지기 때문에 유의 할 것은 보험가입자(피보험자)연령 계산법을 잘 알아두어야 한다. 하루 이틀 차이로 매월 보험료 납입기간 동안 수십만, 수백만, 수천만 원의 부담을 더 해야 하기 때문이다.다음 회에는 보험가입연령 계산방법과 보험계약관계자의 중요성에 대하여 살펴본다.국민실용금융교육 사회적협동조합 후원회장

  • 경제일반
  • 기고
  • 2017.06.30 23:02

전북 '귀농·귀촌 1번지' 헛구호에 그쳐

농림축산식품부와 통계청 조사결과 귀농귀촌 1번지를 표방하는 전북지역의 귀농귀촌 가구비율이 오히려 타 지역보다 저조한 것으로 나타났다.29일 통계청이 발표한 2016년 기준 귀농어귀촌인 통계결과에 따르면 지난해 기준으로 전북지역 귀농가구는 1263가구로 전국 귀농가구의 9.8%, 귀촌가구는 1만5672가구로 4.9%를 차지한 것으로 집계됐다.이 기간 동안 전북지역에 터를 잡은 귀촌인 인구는 1만7099명으로 전년보다 1016명 감소했다.전북의 귀농귀촌 인구 구성비는 광역시를 제외하고 강원(8.2%)과 충북(8.2%)에 이어 전국에서 세 번째로 낮았다. 전국적으로 귀농귀촌 인구 구성비가 가장 높은 지역은 귀농은 경북 18.0 % , 귀촌은 경기 26.5%로 나타났다.이번 통계결과는 전북지역이 귀농귀촌의 모범모델로 부상하고 있다는 전북도와 도내 각 지자체의 홍보와는 큰 차이를 보이고 있다. 귀농은 도시에서 다른 일을 하던 사람이 농촌으로 돌아와 농업을 중심으로 정착하는 것을 뜻하며, 귀촌은 더 넓은 범위에서 농촌에서 생활하는 것을 의미한다. 귀농귀촌인으로 인정받으려면 농촌지역에서 1년 이상 거주해야 하며, 귀농의 경우 농업경영체등록명부, 농지원부, 축산업등록명부에 등록이 필요하다.도내 지자체의 인식과 실제 통계와의 괴리가 생긴 원인으로는 전북 농촌에 1년 이상 터를 잡고 생활하는 귀농귀촌 인구가 적기 때문으로 분석된다.제2의 인생을 꿈꾸는 귀농귀촌인들이 원주민과의 잦은 갈등과 현실적 한계에 부딪히면서 정착을 하지 못한 채, 다시 전북을 떠나고 있는 것이다. 실제 전북의 한 마을은 귀농귀촌을 받지 않는다란 현수막을 내건 적도 있다.농식품부는 자료를 통해 2030청년세대와 5060세대에 각각 차별화된 지원정책을 추진할 필요성이 있다고 밝혔다.20~30대에게는 전문기술 교육확대와 영농창업 정보제공, 50~60대에게는 안정적인 정착을 유도해야 한다는 게 정부 입장이다.농식품부 농촌정책과 관계자는농촌지역 지자체들은 어렵게 유치한 귀농인구들이 떠나지 않도록 해야 한다며정기적인 애로사항 청취는 물론이고 이들과 원주민의 화합을 도모할 수 있는 대책이 요구된다고 말했다.

  • 경제일반
  • 김윤정
  • 2017.06.30 23:02

저출산·탈전북·결혼기피…전북 인구 붕괴 가속화

저출산탈전북결혼기피 현상으로 전북지역의 인구 붕괴현상이 가속화하고 있는 것으로 나타났다.특히 전북은 생산가능인구(15~64세)가 급감하고 있어 노동력 부족, 사회 활력 감소, 경제성장률 하락을 피할 수 없을 것이란 전망이 제기되고 있다.28일 통계청이 발표한 2017년 4월 인구동향과 2017년 5월 국내인구이동 자료에 따르면 올해 1월에서 4월까지 도내에서 태어난 출생아 수는 4100여 명으로 지난해 동기대비 600명(12.8%)이나 감소했다.같은 기간 사망한 전북도민은 4900여명으로 전년과 비교할 때 2.1% 늘었다. 의료발달 등으로 평균수명이 늘어남에 따라 전국적인 사망자 수가 1.3% 감소한 것과 대조적이다.이 같은 현상은 전북의 인구 고령화 현상과 함께 젊은 층의 다른 지역 이탈결혼기피 등으로 인해 출생아는 줄고 사망자는 느는 악순환이 반복되고 있기 때문이다.인구유출은 더욱 심각한 상황이다. 올해 1~5월까지 전북에서 다른 지역으로 떠난 순이동자 수는 4400여명이다.전북의 경우 50~60대 은퇴자들의 전입은 증가하고 있는 반면, 20~30대의 유출현상이 심화되고 있다는 것이 통계청의 설명이다.저출생과 고령화, 인구유출로 인한 문제는 교육과 노동을 비롯한 지역사회 전반에 걸쳐 부작용을 일으켜 결국 지방소멸이라는 극단적인 예측으로 이어지고 있다.실제 김제, 남원, 정읍 등은 국내에서 대표적인 축소도시로 분류되고 있으며, 전문가들은 이러한 추세가 이어질 경우 몇몇 마을은 20여 년 안에 없어질 수도 있다고 경고한다. 이에 따라 전북은 경지의 휴경화 증가, 농어촌 학교 통폐합, 도시와의 소득 격차, 문화교육 시설 등의 낙후, 취업 및 의료시설 부족 등의 부작용을 겪고 있다.한편 한국고용정보원은 최근 지방 소멸에 관한 7가지 분석 보고서를 통해 전주, 군산, 익산, 완주를 제외한 도내 10개 시군이 인구 붕괴로 30년 안에 소멸할 수 있다고 전망한 바 있다.

  • 경제일반
  • 김윤정
  • 2017.06.29 23:02

공기업 전자입찰 소극적, 건설사 불만 높아

해마다 수조원 규모의 건설공사를 발주하는 공기업들이 본사가 지방으로 이전 후에도 입찰서류 접수 때 방문접수방식을 고수하고 있어 건설사들이 불편을 호소하고 있다.전자입찰이 가능한 시대지만 SOC (사회기반시설) 공기업들은 경남 진주 등 지방으로 본사를 옮긴 지 24년이 흐른 지금까지도 각종 입찰서류의 방문 접수를 고집하고 있기 때문이다.건설사들은 잦은 지방 출장으로 인력 및 금전, 시간 낭비에 대한 불만을 토로하고 있지만 불이익을 우려해 공개적으로는 말도 못한 채 속앓이를 하고 있다.건설업계에 따르면 한국토지주택공사(LH), 한국도로공사 등 대부분의 SOC 공기업들은 입찰 기업들이 제출해야 할 서류를 온라인과 오프라인 방식을 혼용해 접수받고 있다.그러나 2010년 공기업 최초로 전자심사제를 도입한 철도시설공단조차 전면 온라인 접수방식이 아니다.한국전력공사 및 5대 발전사, 한국가스안전공사 등도 마찬가지다. 유일하게 공공입찰 대행기관인 조달청만 나라장터(국가종합전자조달시스템)를 통해 대부분의 입찰서류를 온라인으로 처리하고 있을 뿐이다.입찰서류의 온오프라인 혼용 접수는 사실상 100% 방문 접수와 마찬가지다. 단 한 장의 서류라도 방문 접수가 필요하면 온라인 접수와 무관하게 직접 발주처를 찾아 가야 하기 때문이다.LH의 경우 32개 입찰 서류 중 대한건설협회의 건설공사 실적 확인서 등 12가지는 온라인으로 제출받고 있다.건설기술자 경력증명서(발행처 한국건설기술인협회), 신기술 지정증서(국토교통부 등), 불공정 하도급 거래행위 여부(공정거래위원회) 등 발행처가 제각각이어서 나머지 20가지는 방문 접수한다.온라인 접수비율이 37.5% 수준이다. 이같은 이유로 건설사들은 연간 수조원의 예산을 쓰는 공기업들이 온라인 입찰시스템 구축엔 소극적이라고 지적한다. 일반적으로 공공공사 입찰 때 제출해야 할 서류는 30여개 안팎이다.지난해부터 300억원 이상 공사에 적용하는 종합심사낙찰제 평가 서류는 일반 공사의 입찰참가자격 사전심사(PQ) 서류보다 더 많다.건설사들의 불만을 인식한 공기업들은 입찰서류의 온라인 접수 비율을 서서히 높여가고 있지만 전면적인 전자입찰방식 도입에는 적지 않은 시일이 걸릴 전망이다.

  • 경제일반
  • 강현규
  • 2017.06.29 23:02

개인형 퇴직연금 계좌'과세이연'효과

개인형 퇴직연금(IRP)제도가 7월 26일부터 공무원과 자영업자 등 가입 대상이 확대된다. 변경되는 제도를 잘 활용하면 절세도 할 수 있고, 노후에 안정된 은퇴자금을 마련하는데도 도움이 될 수 있을 것으로 보인다. 향후 모든 퇴직급여는 IRP를 통해서만 인출할 수 있기 때문에 소득이 있는 대한민국 국민이라면 가입을 하는 것이 유리할 것이다. IRP의 가장 큰 혜택이라면 추가 납입했을 때 세제혜택으로 ‘세액공제’를 받을 수 있다는 점이다. 2015년 세법이 개정되면서 퇴직연금에 가입한 근로자는 세액공제 한도가 연간 400만원에서 700만원으로 확대되었고, 퇴직연금에 추가로 납입해야만 공제를 받을 수 있다. 7월 26일부터는 자영업자와 공무원도 IRP에 가입하면 연금저축과 포함해서 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 기존에 연금저축만 가입하고 있는 소득자라면 400만원까지 세액공제를 받을 수 있기 때문에, 총 급여가 5500만원이 넘는 근로자나 종합소득이 4000만원을 초과하는 자영업자는 저축금액의 13.2%를 공제해 준다. 세액공제란 과세표준에서 공제하고 산출한 세금에서 일정한 금액을 공제하는 것을 말하며, 연말정산때 52만8000원을 환급받을 수 있다. 그런데, 향후 제도변경에 따라 자영업자나 공무원이 연금저축과 IRP계좌를 모두 가입해서 700만원까지 세액공제를 받는다면 위 소득자의 경우 92만원정도의 세금을 환급 받을 수 있다. IRP계좌를 운용하면 ‘과세이연’의 효과를 누릴 수 있다. 현재 금융상품에 투자해서 얻은 수익에 대해서는 이자나 배당소득세를 15.4%를 납부해야한다. 또한 금융소득 종합과세가 현재 2000만원인데, 내년부터 1000만원으로 바뀐다는 말이 나오고 있다. 금융소득 종합과세란 기준금액이 초과할 때 최대 44%로 세금이 부과된다. 타 소득이 많거나, 금융소득이 많은 사람의 경우 세금 부담이 커질 수 있다. IRP계좌 적립금에서 발생한 운용수익에 대해서는 연금을 수령하기 전까지 세금을 납부하지 않으며 재투자를 계속하면 적립금도 더 늘어날 수 있으며 금융소득 종합과세도 걱정할 필요가 없다. 또한, 가입한 날부터 5년이 경과하고 55세가 넘으면 적립금을 연금으로 수령할 수 있는데 이때 내는 세금이 연금소득세로 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세율이 적용되어 절세효과가 있다.다만 과세대상 연금소득이 연간 1200만원을 초과하면 다른 종합소득과 합산해서 과세한다. 이때 공적연금, 퇴직급여는 연금소득 과세대상에서 제외된다. 연금 수령때 종합소득세법의 대한 오해로 사적연금을 가입하지 않은 경우도 많은데, 7월 26일 변경되는 IRP계좌에 대한 관심을 갖고 절세와 더불어 안정적인 노후자금 마련도 할 수 있을것으로 판단된다. IRP의 경우 투자 자산의 대한 운용비율을 변경할 수 있는 만큼, 투자자 본인이 관심을 갖고 관리해야 하며, 금융회사 전문가의 도움을 받는 것도 필요하다. NH농협은행 호성파크지점 부지점장

  • 경제일반
  • 기고
  • 2017.06.28 23:02

반려동물 시장 급성장, 전북 농생명 산업 발전기회로

반려동물 시장이 매년 빠른 속도로 성장하고 있는 가운데, 전북농생명 산업의 발전을 위해 반려동물 시장을 적극 활용해야 한다는 목소리가 커지고 있다.26일 농식품부와 농촌진흥청 등에 따르면 지난 2010년 전체 가구 중 반려동물을 기르는 가구는 17.4%에 불과했으나 2015년 21.8%로 증가했다. 다섯 집 중 한 집은 반려동물을 키우는 셈이다. 1000만 명 이상이 반려동물과 함께 살고 있는 것으로 추산된다.이에 따라 국내 반려동물 시장도 상승곡선을 그리고 있다. 농협경제연구소는 지난해 기준 1조8000억 원 수준인 국내 반려동물시장 규모가 2020년에는 6조원으로 3배 이상 커질 것으로 내다봤다.반려동물 관련 산업이 블루오션으로 떠오르자 각 지자체들도 반려동물 시설을 확충하고 관련 축제를 계획하는 등 적극적인 움직임을 보이고 있다.특히 전북은 농촌진흥청 TOP5프로젝트와 연계한 반려동물 사료시장에 승부수를 띄워야 한다는 지적이 일고 있다. 농촌진흥청이 보유한 풍부한 데이터베이스와 기술력을 활용해 농생명산업 클러스터에 펫 시장 관련 우량기업 유치 전략을 모색해야 한다는 것이다.최근 농진청이 반려동물 보호 및 관련 산업육성에 집중하고 있는 것도 전북지역에는 기회로 작용할 수 있을 것으로 보인다.농진청 분석결과 반려동물 산업은 미국, 일본, 독일 등 선진국의 경우 국내총생산(GDP)에서 차지하는 비중이 무려 한국의 5배 수준이다.특히 반려동물에 필수적인 사료시장은 가장 큰 성장세를 보이고 있다. 사료시장은 가성비를 따지던 예전 트렌드가 깨지고, 고가의 유기농 제품과 기능성 제품이 시장을 점령하는 추세다.국내 사료시장의 70%이상 수입브랜드가 점유하고 있는 것도 이와 무관치 않다. 반려동물에 대해 지출을 아끼지 않는 트렌드가 정착된 것이다.이에 국내에서는 하림, CJ 등 식품기업은 물론 LG생활화학 같은 생활필수품 제조사들이 반려동물 시장에 뛰어들고 있다.하림그룹은 반려동물 사료 브랜드 더리얼을 론칭하고 펫푸드 사업에 본격 도전했다. 하림은 업계 최초로 원료부터 제조, 유통까지 전 과정을 사람이 먹는 식품 기준을 적용한다는 전략을 내놓았다. 국내 최대 규모로 조성된 하림의 펫푸드 공장은 충남 공주시 정안면에 위치해 있다. 반려동물 산업에 진출한 중견대기업 중 전북에 공장이나 연구소를 둔 기업은 아직까지 하나도 없다.농생명산업 중심지를 표방하고 있는 전북의 발빠른 유치전략이 요구되는 것도 이 때문이다.전북은 농생명산업과 결합하고 있는 반려동물 시장에서 경쟁력을 갖출 수 있는 지역으로 손꼽히고 있지만, 지자체 차원의 준비가 부족하다는 평가다.전주에서 개와 고양이를 함께 키우고 있는 김영지 씨(31효자동)는되도록 국내사료 제품을 소비하고 싶지만, 아직까지 미국산에 비해 브랜드 인지도와 품질경쟁력이 부족하다며반려견의 입맛과 건강에 맞춘 국내 사료가 출시되길 바란다고 말했다.농촌진흥청 관계자는국내 반려동물 산업은 수입제품에 대한 의존도가 높다며이를 만회하기 위해 국내 대기업들이 소비자의 수요에 맞춘 적극적인 R&D와 마케팅을 추진하고 있어 반려동물 관련 산업의 향후 전망은 밝다고 설명했다.그는 이어반려동물 산업에서 경쟁력을 갖추고 진출한 기업들이 전북에 입주한다면 고용창출은 물론이고 지역경제의 새로운 마중물이 될 것으로 전망 된다고 덧붙였다.

  • 경제일반
  • 김윤정
  • 2017.06.27 23:02

혈액형과 직무의 상관관계

남녀 직장인 882명을 대상으로 한 ‘혈액형과 직무’에 관한 설문조사에서 회사 대표이사(CEO) 혈액형으로는 B형이 가장 많은 것으로 나타났다.취업 포털 잡코리아에 따르면, 이 설문조사에서 근무하고 있는 회사의 대표이사의 혈액형을 알고 있다고 응답한 182명을 대상으로 조사한 결과 B형이 39%로 가장 많았으며, 다음으로 A형(32.4%), O형(11.5%), AB형(11%) 순이었다. 설문조사 결과를 보면, 꼼꼼하고 규칙을 잘 준수하는 A형은 ‘경영·사무’(24.6%)가 가장 많았고 ‘생산·현장’(22.8%), ‘영업·영업관리’(14.2%) ‘연구개발·설계’(8.5%) 등의 순이었다. 활발하고 자유분방한 기질이 강하다고 알려진 B형은 ‘생산·현장’(20.1%), ‘경영·사무’(16.9%), ‘영업·영업관리’(15.4%), ‘재무회계’(11%) 등으로 분포됐다. 사교성과 승부욕이 강한 O형은 ‘영업·영업관리’(25.3%)와 ‘생산·현장’(19.6%), ‘경영·사무’(18.7%), ‘정보기술(IT)·시스템 운영’(10.7%) 등의 순으로 종사했다. 합리적이고 협상능력이 뛰어난 AB형은 ‘마케팅·광고홍보’(18.4%)가 가장 많았고 ‘영업·영업관리’(15.8%), ‘생산·현장’(15.8%), ‘경영·사무’(13.2%) 등의 분야로 이어졌다. 기존에 알려진 ‘혈액형별 특징이 업무스타일과 관계가 있다고 생각하는가’라는 질문에 51.7%의 직장인이 ‘관계가 있다’, 7.7%는 ‘매우 관계가 있다’고 응답해 59.4%의 직장인이 혈액형이 업무스타일에 영향을 미친다고 생각하는 것으로 나타났다. 반면 ‘직장생활 중 혈액형으로 인한 편견을 겪은 적이 있는가’라는 물음에 58.6%의 직장인이 편견을 겪은 적이 없다고 응답했다. 잡코리아(유) 전북지사장

  • 경제일반
  • 기고
  • 2017.06.27 23:02
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